Descobrindo dados à medida que o setor financeiro se transforma

O open banking desafia todas as empresas a garantir que tenham a tecnologia certa em vigor.

A mudança está chegando rapidamente no setor financeiro, levando todas as organizações a examinar seus recursos de dados para acompanhar o ritmo. A tecnologia está impulsionando a transformação dos serviços bancários, à medida que os novos participantes trazem inovação e os reguladores adotam um novo paradigma de open finance.

E isso varia dependendo de onde você está localizado. O Reino Unido implementou regras de open banking em 2016 e a adoção está acelerando, com os clientes aproveitando os novos métodos de pagamento e dados aprimorados para a tomada de decisões financeiras [1]. Os países europeus estão a avançar mais lentamente, mas têm um quadro em vigor com a Diretiva de Serviços de Pagamento revista da União Europeia, conhecida como PSD2. [2]

O Brasil é líder em open banking na América Latina, tendo começado em janeiro de 2021 a introduzir novos requisitos que ajudam os consumidores a comparar produtos financeiros, obter acesso a ofertas personalizadas e muito mais. Essas regras levam os bancos tradicionais, os bancos digitais e as seguradoras, entre outras instituições, a adotar padrões comuns de dados e melhorar a interoperabilidade. A GFT trabalhou com o Banco Central do Brasil e a Federação de Bancos para ajudar a definir os padrões técnicos e APIs que estão sendo usados para o open banking.

A promessa do Open Banking

No coração do conceito, o open banking reconhece que os dados bancários dos consumidores pertencem a eles, não aos bancos onde fazem negócios. O objetivo é possibilitar que esses dados sejam movidos com qualquer cliente que opte por participar – em um formato padronizado, usando APIs comuns, entre todas as instituições financeiras.

Esta é uma ideia poderosa para os consumidores, mantendo a promessa de maior concorrência em produtos financeiros, mais inovação e maior inclusão financeira. Tem o potencial de simplificar e melhorar a experiência do consumidor com uma gama de produtos financeiros.

O progresso em direção ao open banking pode ser uma proposta atraente para algumas empresas financeiras, permitindo o acesso a um tesouro de informações sobre os hábitos e necessidades financeiras de um cliente, mesmo quando eles têm pouco histórico com esse cliente. O open banking oferece oportunidades significativas para empresas posicionadas para desenvolver ou tirar proveito de novos modelos de negócios.

Ao mesmo tempo, aspectos do open banking podem dar a outras empresas uma pausa. Atualizar os sistemas para que eles se comuniquem efetivamente por meio de APIs de open banking pode ser caro, por um lado. Algumas empresas podem ver vantagens competitivas que há muito desfrutam corroídas pelas mudanças.

O open banking coloca o cliente no centro do relacionamento bancário, com as instituições financeiras ganhando uma melhor compreensão das necessidades e motivações do cliente. Um banco pode ser capaz de identificar um cliente em risco de sair para um concorrente, por exemplo, e mitigar a situação com uma oferta personalizada, como um desconto em um serviço. Ou um banco pode usar dados de open banking para identificar um comportamento específico, com base em um momento decisivo da vida de um cliente, e reagir com uma estratégia para oferecer um produto atraente.

Mercado dos EUA

Nos EUA, os reguladores ainda não adotaram uma abordagem prescritiva para o open banking, mas outras forças estão abrindo e mudando o mercado, no entanto. Um relatório de 2020 do Federal Reserve Bank de Boston observou que o surgimento de fintechs e as iniciativas de inovação das instituições financeiras existentes são “fatores-chave” do open banking nos EUA.[3]

O setor bancário nos EUA é complexo. Vários grandes bancos bem conhecidos controlam uma parcela significativa do mercado. Eles enfrentam o desafio de atualizar os sistemas legados para trabalhar perfeitamente com a tecnologia baseada em API e a arquitetura de comunicações financeiras de hoje. Há também startups digitais fazendo incursões nos EUA e milhares de bancos locais e regionais menores que preenchem um papel importante. Em todo esse cenário, encontra-se uma ampla gama de necessidades tecnológicas.

Consistente com a tendência global de pagamentos instantâneos e transações peer-to-peer, o Federal Reserve planeja lançar o FedNow, um serviço de pagamento instantâneo que permitirá que qualquer pessoa envie dinheiro em questão de segundos para qualquer outra conta dos EUA. Combinado com open data e APIs de open banking, há muito espaço para oferecer novos modelos de pagamento para clientes individuais e empresariais.

Toda instituição financeira no mercado dos EUA precisa saber como ficará de fora diante das mudanças dramáticas que estão ocorrendo. A estratégia deve incluir como a empresa estabelecerá o sistema baseado em API necessário para estar pronta para enviar dados quando solicitado e solicitar dados quando necessário.

Serviços de transformação digital

Para as instituições financeiras com sistemas desatualizados, a tarefa neste momento pode ser substituir sua tecnologia bancária central por uma arquitetura de microsserviços atualizada. A GFT trabalhou para implementar esse tipo de transformação digital para uma variedade de clientes nos EUA e em outros lugares.

A parceria estratégica que a GFT tem com a Thought Machine permite que os clientes acessem uma plataforma bancária central desacoplada, nativa da nuvem e de última geração. A plataforma Vault da Thought Machine foi construída a partir do zero em torno de APIs síncronas e de streaming. Pode ser configurado para executar facilmente qualquer tipo de produto bancário de varejo ou corporativo e pode preparar instituições financeiras de qualquer tamanho para um futuro de open banking.

A GFT também ajudou a construir um banco digital a partir do zero, trabalhando com o Standard Chartered, em Hong Kong, quando criou o Mox. Esta solução bancária móvel de ponta é totalmente baseada em nuvem e API-first, e é totalmente escalável, com o potencial de lidar com milhões de contas e produtos à medida que cresce.

Enquanto o open banking progride nos EUA, as instituições financeiras serão desafiadas a trazer tecnologia flexível, escalável e baseada em API para o mercado – e a GFT tem a expertise para ajudar as empresas nesse caminho.

Perguntas-chave para CIOs/CTOs de instituições financeiras:

Você concluiu uma avaliação de como as práticas de open finance mudarão seus requisitos de tecnologia nos mercados em que você opera?
Você tem uma estratégia tecnológica que possa acompanhar as demandas regulatórias e as inovações competitivas?
Os sistemas existentes podem funcionar efetivamente com APIs de open finance?
Você está confiando em correções para atender aos requisitos de tecnologia emergentes?
Sua tecnologia bancária central existente está servindo sua organização de forma eficaz ou você precisa reavaliar ou repensar sua arquitetura?
Seus produtos estão sendo projetados com uma estratégia API-first?